绵阳律师

因为有三个月忘了还房贷，不但收到了法院传票，而且发现自己被银行“索赔”43万元，这让在无锡置业的业主小张傻了眼。近日，无锡市北塘区法院就受理了一起贷款银行状告业主拖欠房贷的案件。

业主欠了三个月房贷

被银行追讨贷款、罚息和诉讼费等共43万

2009年上半年，从外地来无锡做布匹生意的小张，手里攒了些积蓄，于是向某银行申请了51万元房产按揭贷款，每月还款2000元。2012年10月的一天，正在广东忙于做生意的小张突然收到了来自无锡北塘法院的传票，看了传票他这才想起来，自己已有三个月未还房贷，银行要起诉他。小张赶紧到银行还清了逾期的贷款本金、利息及罚息，并联系银行撤诉。但他得到的答复是：银行为此事已花费律师费17000余元、诉讼费3000元以及保全费3020元，“你要承担这笔费用，我们才有可能撤诉。”银行方面回答。小张想，还房贷后自己还要额外承担两万多元的费用，实在难以理解，无奈之下只能应诉。

原来购房合同确有规定

最终和解，业主额外承担四五千元诉讼费等

今年11月中旬，小张与银行对簿公堂。庭审中，小张认为，只是拖欠几千元钱，银行就来法院起诉，太不近人情了！“我还清了逾期的贷款，银行没有理由一次性收回全部贷款，还要我承担如此高额的律师费、诉讼费！”

银行代理人则拿出了当初双方签订的贷款合同，合同约定：连续三个月或者累计六个月未能按期还本付息，银行有权宣布贷款提前到期，要求借款人一次性归还剩余的全部贷款并支付逾期利息。由此产生的诉讼费、保全费也由借款人承担。据此，银行不仅要小张补交房贷，还要求他一次性归还剩余借款余额及利息、罚息，并承担银行花费的律师费诉讼费及保全费，共计43万余元。

对此，小张觉得很“冤枉”，虽然约定清楚，但当时办理贷款时，合同条文繁多，自己根本没时间看。“况且，银行强势，我没得选择，家家银行都一样，难道因为这一个条款就不贷款买房？”

鉴于案情的特别，审理此案的法院进行了调解。最终，银行减免分担了部分费用并撤回诉讼请求，双方和解，小张除了支付前三个月拖欠银行的贷款利息和罚息以外，还额外支付了四五千元，这当中包括无法减免的保全费，以及见面后的诉讼费等。尽管没有像起诉书那样要求支付巨额费用，但是小张也为此付出了一定的“代价”。

针对此案的情况，法官则提醒说，尽管小张一再强调自己“无法理解”，但是像小张这样的购房业主既然在贷款合同上签下名字，就要安排好还款计划，按时还款，避免被银行起诉，还搭上了“额外”费用。

银行起诉贷款人的不在少数

追讨约定涉嫌“霸王条款”

其实是行业“潜规则”

在本案中，涉及到的银行贷款合同文本中约定的“连续三个月或者累计六个月未能按期还本付息，银行有权宣布贷款提前到期，要求借款人一次性归还剩余的全部贷款并支付逾期利息。由此产生的诉讼费、保全费也由借款人承担”的条款颇为引人关注。小张就认为，这样的条款不免是“霸王条款”。对此，审理法官指出，银行的做法其实已涉嫌“霸王条款”。

据了解，目前房地产行业中，贷款业主和银行签订的贷款合同普遍是银行单方制定的格式合同，不仅内容繁多且大多条款都偏向银行一方，借款人为贷到款也只能签字接受。“要最终认定当中的格式条款为霸王条款，需要有人对此进行主张，法院经过复杂细致的调查取证才能最终做出裁决。”审理此案的姜海法官说。

姜海法官还透露说，在他们日常的审理当中，银行起诉贷款业主的案例不少，尽管普通公众觉得银行这样的起诉要求有些“过分”，但是实际上也不奇怪，因为按照合约来说也是没有问题的。

除非当事的贷款人申请认定“霸王条款”，合约才无效。“即使不能说是‘霸王条款’，但起码也是‘不合理’的，问题是这种现象普遍存在于行业中，在这种不合理被消解之前，贷款业主只能照办。”

记者了解到，实际上，银行起诉的拖欠贷款的业主中，除了像小张这样是因为忘了还款而拖欠的之外，还有一些是耍赖不还，再有就是因为破产还不起。一般来说，银行起诉主要还是为了警告贷款人按时还款，像小张这样的其实就是属于被警告的类型。